Выгодные мини-кредиты в любое время суток для неработающих, студентов и пенсионеров
Онлайн-сервисы по финансированию личных расходов уверенно завоевали популярность. В начале текущего года совокупная сумма выдачи превысила 15 млрд. рублей, более 30% всех заключенных контрактов заключаются дистанционно.
МФО упростили процесс кредитования и теперь можно оформить займ на карту мгновенно, круглосуточно, без отказа с 18 лет (безработным также доступна данная услуга).
Это новый тренд розничного кредитования. Клиент получает деньги, физически не подписав ни один контракт. Возможно, что и условия отличаются от оффлайн-отделений?
Попробуем разобраться в терминологии и механизмах, которые используют онлайн-компании.
Заключение контракта
Действующее законодательство предусматривает возможность заключения сделки на получение денег в долг. Условие – клиент должен быть персонифицирован как дееспособное лицо.
Договор онлайн-займа – добровольное соглашение двух сторон, о предоставлении и получении в долг определенной суммы денег. Для проверки личности во избежание мошенничества компания просит скан-копии паспорта.
Второй этап – подтверждение через электронную почту и мобильный телефон. Этой процедуры достаточно, чтобы убедиться в том, что:
- Клиенту больше 18 лет;
- Паспорт принадлежит действительно ему, а не постороннему лицу.
Обратите внимание, с того момента, как вы передаете персональные данные для обработки, компания в соответствии с внутренним положением принимает на себя обязательства их сохранности и недопущения утечки третьим лицам.
Положение о защите персональных данных – оператор, принимает паспортные данные, обрабатывает их и обязуется обеспечивать конфиденциальность на весь период хранения.
Как рассчитывается процент?
Стороной договора является МФО – микрофинансовая компания, внесенная в реестр Центробанка и имеющая полномочия по предоставлению займов. Обратите внимание, МФО разделены на два вида – микрофинансовая и компания микрокредитования.
Первой может быть признано юридическое лицо, с оборотом свыше 70 млн. рублей. Второй – с портфелем до 70 млн. рублей. Микрофинансовая компания вправе привлекать внешнее финансирование от юридических или физических лиц.
При этом закон предусматривает возможность выдачи разового займа в сумме до 1 млн. рублей на одно лицо. Второй тип компании лишен возможности привлекать частные инвестиции от граждан, имеет ограничение на выдачу разового займа в сумме до 500 тыс. рублей.
Действие компаний можно проверить в доступном реестре на сайте Центробанка. В формате таблицы excel указан весь перечень правоспособных юридических лиц. Если в реестре отсутствует юридическое лицо – у него нет прав в предоставлении займов онлайн или офлайн через отделения.
Процентная ставка по договору определяет какая сумма будет выплачена заемщиком сверх тела кредита.
В отличие от банков, процентная ставка не начисляется на тело кредита и погашенной суммы. Причина – сумма займа, как правило, погашается единой оплатой. Без разбивки на несколько месяцев. Пока ни один онлайн сервис не выдает кредиты на срок свыше 30 дней.
Ежедневный процент – это часть суммы, которая взимается онлайн сервисом за предоставление финансирования. Годовая ставка не может быть выше 800% в год. С 2019 года Центробанк ограничивает ежедневную процентную ставку в размере 1% в день.
Все что выше – вне закона. Обратите также внимание, что сумма штрафной пени и санкций не может превышать сумму основного долга более чем в три раза. Правило действует с января 2017 года, со следующего года – более чем в два раза. Любое превышение, не соответствующее правилам выше будет признано незаконным и подлежит аннулированию.
Беспроцентный заем – условие, по которому клиент может получить в долг денежную сумму без выплаты процента. Такой продукт действительно практикуется МФО – для маркетингового продвижения и привлечения большего количества клиентов. В случае просрочки, применяется неустойка за несвоевременно возвращенную сумму.
Просрочка – штрафная санкция, которую потребитель должен выплатить за просроченный платеж.
Платежные инструменты – любой вид кошелька или карты, на который онлайн сервис перечисляет заем. Важное условие – электронный кошелек или карта должны находиться под управлением заемщика. Деньги не могут быть перечислены на счет заемщика, который не принадлежит ему.
Дебетовая карта банка также по реквизитам должна совпадать с персональными данными заемщика.
Поручитель почти не применяется. Однако если в договоре предусмотрено такое условие, лицо, привлеченное в качестве поручителя, в случае неисполнения обязательств основным должником принимает на себя всю сумму долга плюс все проценты за просрочку.
МФО самостоятельно выбирает к кому можно предъявить претензию об исполнении обязательства – должнику или поручителю. Ответственность в данном случае – солидарна. Должник может оплатить только 25% суммы долга, а остальное возьмет на себя поручитель.
